С марта 2025 года в России действует механизм самозапрета на кредиты — услуга, призванная защитить людей от необдуманных займов и мошеннических схем. Однако, несмотря на строгие правила, Банк России зафиксировал более 300 тысяч случаев, когда микрофинансовые организации проигнорировали наличие наложенных ограничений на выдачу займов. Ещё более 40 тысяч подобных эпизодов пришлись на банки. Такую статистику озвучил Илья Кочетков, директор департамента небанковского кредитования Центробанка, в интервью «Ведомостям».
Кочетков отмечает: чаще всего грешат одни и те же компании — их по стране не больше сотни. Банки тоже ошибались, только в разы меньше. Сейчас регулятор старается действовать мягко: кредиторам направляются предписания и напоминания о необходимости соблюдать правила, а заемщикам сообщают о праве не возвращать деньги, если кредит был выдан с нарушением запрета.
Пока что ни одного громкого спора или жалобы на эти меры не поступило, говорит представитель Центробанка. Всё решается в рабочем порядке, без судов и публичных конфликтов. Возможно, участники рынка осторожничают или просто понимают, что правила приняты всерьёз и нарушать их невыгодно.
Механизм самозапрета заработал на «Госуслугах» весной прошлого года. Теперь любой желающий может подать заявку на добровольный запрет оформления кредитов на себя. Как рассказывает исполнительный директор СРО «Мир», спрос оказался неожиданно высоким — уже к осени числа поданных заявлений пошли на миллионы. Желающих обезопасить себя оказалось немало.
Андрей Пономарев, гендиректор Webbankir, подтверждает: среди обратившихся за микрокредитами всё чаще встречаются люди, ранее оформившие самозапрет. В первое время их было много, но за год эта доля снизилась более чем вдвое и сейчас остается в пределах 2% от всех поступающих заявок.
Директор сервиса «Займер» Роман Макаров добавляет конкретики: в марте прошлого года к ним поступало до 600 заявок в сутки — заявки эти подавали граждане, для которых уже действовал самозапрет на займы. В Lime Credit Group процент отказов по этой причине обычно не превышал 1–3%, рассказал Денис Высоков, отвечающий за риски в компании «Лайм-займ».
В сервисе «Альфа-деньги» картина примерно такая же: около 2–2,5% всех запросов на кредит отклоняются из-за действующего ограничения. Как объясняет Надежда Димченко, отвечающая в компании за развитие бизнеса, из числа клиентов с самозапретом треть подают заявку просто из любопытства — проверяют, работает ли новая услуга на самом деле. Ещё 15% забыли о своём ограничении и удивляются отказу.
Несмотря на внушительные цифры нарушений, эксперты говорят — причина, скорее всего, техническая. Многие МФО не успели оперативно внедрить в свои программы автоматическую проверку новых данных. Особенно остро это чувствуется в небольших компаниях — у них банально нет ресурсов на быструю модернизацию IT-систем.
Начальник управления кредитных рисков ОТП Банка Надежда Пискунова отмечает: не каждый кредитор в первые дни работы закона смог встроить нужную проверку через бюро кредитных историй. Это требовало времени, перестройки скоринговых моделей и программных обновлений. Сейчас, по её словам — и это подтверждает Денис Высоков, — практически все МФО и банки наладили автоматический фильтр заявок с самозапретами: такие обращения просто отсеиваются на этапе подачи.
За год россияне отправили более двадцати миллионов заявок на оформление самозапрета через портал «Госуслуги». При этом около полутора миллионов человек решили позже снять ограничения. Только по итогам февраля, утверждает Национальное бюро кредитных историй, число новых самозапретов достигло 1,13 миллиона — больше на десяток процентов, чем месяцем ранее.
Психология здесь простая: кто-то перестраховывается от мошенников, кто-то — от себя самого. Но для кредитного рынка новая реальность привычной не стала: регулятор внимательно следит за тем, чтобы формальный запрет не оказался простой формальностью. Ошибки исправляются, правила встраиваются глубже — и, кажется, культура осознанного отношения к займам становится если не нормой, то хотя бы частью повседневной финансовой практики.
