Когда страховую компанию могут лишить лицензии и что делать клиенту
Иногда страховые компании перестают играть по правилам. Они выдают полисы, собирают взносы, но не создают необходимых резервов на случай убытков. Или — идут ва-банк, вкладывая деньги клиентов в рискованные предприятия. Бывает, попросту игнорируют обязанности перед регулятором, не предоставляя отчёты в Банк России вовремя. Всё это может обернуться для компании большими неприятностями — от временных санкций до полной потери права работать.
Что именно грозит компании и почему
Сначала Банк России делает предупреждение: дайте знать, что нашли нарушение — исправьте за определённый срок. Если руководство страховщика не справляется, дело принимает более серьёзный оборот. Компанию могут обязать прекратить продажи определённых полисов — это ограничение лицензии. Могут вообще поставить на паузу любую продажу новых услуг — приостановка лицензии. Если же нарушение стало хроническим, игнорируется или нарушает основы финансовой стабильности — лицензию просто отзовут. Компании, которая не способна платить по обязательствам или грозит клиентам своими просчётами, нет места на рынке.
Ограничение, приостановка и отзыв лицензии — что за этим стоит?
У страховщика может быть целый букет лицензий: имущественное страхование, жизнь, ОСАГО — для многих этот список открывает фантазию: да, можно страховать не только дома и машины, но даже попугаев или лошадей. Если ограничивают одну из лицензий, например на каско, компания пока больше не может продавать новые такие полисы, но обязана платить по уже заключённым договорам. То есть, если у клиента случилась беда с машиной, компенсация всё равно придёт. Остальные лицензии при этом остаются в действии.
Приостановка — это более жёсткая мера. Новых договоров не заключают совсем, но старые — обрабатывают, продолжают выплаты, принимают очередные взносы. Обычно к такому шагу приводят финансовые проблемы или нарушение ключевых требований законодательства.
Временная администрация: кто теперь рулит компанией
Как правило, после серьёзных ограничений или приостановки дела фирмы оказывается в руках временной администрации от Банка России. Эти люди устраивают полную ревизию: считают резервы, проверяют сделки, оценивают — сможет ли компания выполнять обещания перед страхователями. Если неполадки устранимы — всё приводят в порядок, и если регулятор увидит перемены к лучшему, лицензию возвращают.
Но что если спасать уже нечего?
Если нарушения невозможно исправить: резервов не хватает, деньги не поступают, а владельцы отказываются вкладываться — компанию ликвидируют либо снимают с рынка. Социально значимых страховщиков могут оживить за государственный счёт: это процедура санации, всё под контролем, договоры клиентов — в силе. Однако чаще всё идёт к отзыву лицензии.
Грубое и систематическое нарушение закона приводит к немедленному отзыву лицензии. Например, если компанию неоднократно ловили на нарушениях “антиотмывочного” законодательства или она вовсе не отчитывалась перед Банком России.
После отзыва лицензии бразды правления берёт Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С этого момента у компании 45 дней на расторжение всех договоров, а у клиентов — шесть месяцев на получение возвратов, если те положены. Договоры ОСАГО в любом случае продолжают действовать.
Если вы — клиент компании с отозванной лицензией
Страховой случай произошёл — что теперь? Если договор ещё не расторгнут и банкротство не началось, компания обязана компенсировать ущерб. Но, если на счетах пусто, надо ждать процедуры банкротства. Деньги выплачивает АСВ — но уже из распроданного имущества.
ОСАГО — отдельная тема: возмещение идёт не из кармана вашей бывшей страховой, а из специального фонда, которым управляет Российский союз автостраховщиков (РСА). Попали в аварию по чужой вине? Обращайтесь напрямую в РСА или в компанию виновника.
На какой возврат можно рассчитывать?
Вернут ли деньги, и сколько? Для обязательного страхования (например, ОСАГО) возвращать нечего, договор в силе. По накопительному или инвестиционному страхованию жизни — возврат только части взносов: выкупной суммы, размер которой прописан в приложении к договору. По имущественным страховкам возврат рассчитывают пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.
Но если компания официально отказывается платить — вся надежда на АСВ. Оно оценивает имущество, продаёт активы, а затем распределяет средства между клиентами. Гарантий полного возврата нет — всё зависит от состояния компании.
Как подать заявление в АСВ и получить свои деньги
Поторопитесь: после объявления о банкротстве у вас есть два месяца для подачи заявления в АСВ. Приложите копию полиса, документы, подтверждающие страховой случай (если он произошёл), данные для перевода денег. Всё это можно сдать лично или отправить по почте (датой будет штамп на письме).
Важно попасть в реестр кредиторов вовремя — очередь имеет значение. В первую голову деньги получают те, для кого настал срок по накопительной страховке жизни и клиенты по обязательному страхованию. Им уступают очередность страхователи жизни, добровольных медицинских и иных личных видов страхования, затем — владельцы имущественных полисов. Задержитесь — и останетесь, возможно, последним в очереди на возврат.
Если компания делает выплаты — всё хорошо. Если средств нет — придётся ждать банкротства и распределения вырученных денег. Как получится — обещать никто не в праве. Но чем раньше подать бумаги, тем выше шанс вернуть хотя бы часть своих денег.
